При смерти кто платит кредит

Полые сведение на тему: "При смерти кто платит кредит" с подробным описанием понятным языком. Если у вас возникли вопросы, то вы всегда можете обратиться к дежурному юристу.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и что делать в такой ситуации

Многие из нас привыкли строить планы на жизнь: открытие собственного бизнеса, покупка дома или машины, рождение детей, путешествие в другую страну — все эти нужды требуют финансового подспорья. Будучи уверенными в собственной платежеспособности или за неимением других вариантов, люди берут кредиты.

Но сценарий может резко поменяться: трагическое стечение обстоятельств, тяжелая болезнь или смерть кормильца несут собой не только горе и потрясение в семью, но и новую ответственность: обязанность за выплату долгов по кредитам ложится на плечи наследников. Но что делать в случае, если последние не в силах «потянуть» такую ношу? Можно ли избежать выплаты долга, и кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит, если не наследники? Об этих и других нюансах вопроса расскажем в нашей статье.

Что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто в ответе за «посмертные долги»

Для банков «мертвых заемщиков» не существует: если кто-то взял кредит и скончался, для них это означает только то, что должен быть найден тот, кто ответит по долгам.

Кредитную организацию не волнует и то, кто окажется в числе должников: инвалид или временно нетрудоспособный гражданин – по закону наследники вместе с наследством принимают и долги наследодателя.

Пример. После смерти мужа Ольга, инвалид первой группы, и ее дочь-опекун, Ирина — обе находившиеся на иждивении трагически скончавшегося мужа и отца Александра, — приняв наследственную массу в виде ½ квартиры, стали новыми должниками по кредитам, взятым Александром в двух банках. Индивидуальные условия кредитования в одном из них позволили женщинам не выплачивать сумму долга, второй же кредит пришлось возмещать полностью.

Но наследники – не единственные лица, которые могут оказаться в числе должников. Подробный порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующем взаимоотношения двух сторон (Банка и Заемщика).

Согласно договору, обязанность по уплате кредита после смерти заемщика может перейти на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя;
  • наследников.

Рассмотрим каждый случай подробнее.

Если есть страховка

После смерти заемщика банк в первую очередь обращает внимание на факт наличия или отсутствия страховки. Поэтому после кончины близкого человека в первую очередь изучите кредитный договор – в нем, помимо условий кредитования, прописано, застрахован ли кредит. Если страховой полис имеется, есть большая вероятность того, что кредит покроется страховой выплатой.

После этого возьмите паспорт, свидетельство о смерти родственника, договор с банком и как можно скорее сообщите банку о наступлении страхового случая (смерти заемщика). Это можно сделать письменно, но лучше лично в отделении финансовой организации.

Там же вас попросят написать соответствующее заявление и подскажут, какой пакет документов собрать для страховой организации, дабы последняя приняла решение о выдаче страховой компенсации.

Учитывайте, что некоторые причины смерти не попадают под определение «страхового случая». СК (страховая компания) может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • венерических заболеваний;
  • хронических болезней, о которых покойный в момент заключения договора страхования умолчал;
  • алкогольной или наркотической интоксикации и т.д.

Этот список может разниться в разных страховых организациях, поэтому рекомендуем заранее с ним ознакомиться, чтобы исключить вероятность того, что смерть заемщика случилась по одной из таких причин.

Важно знать. Есть такая формулировка, как «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». По результату рассмотрения документов, в том числе выписки из медицинской карты, в выдаче страховой суммы в СК могут отказать.

Бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее не хватает для покрытия долга (по причине пеней и штрафов, которые начислялись со дня смерти заемщика, если ежемесячные платежи никем не вносились).

Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия выплачивают наследники, созаемщики или поручители – все зависит от условий возврата займа, прописанных в договоре кредитования.

Если кредит не был застрахован, действует иной порядок его погашения.

Ответственность родственников, созаемщиков и поручителей

В зависимости от условий заключения договора есть несколько лиц, несущих ответственность по выплате кредита.

Созаемщики

Если согласно документу кредитования у покойного был созаемщик, вопрос с остатком долга в этом случае решается одним из трех способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и самостоятельно выплачивает задолженность по кредиту.
  2. Созаемщик ищет другого заемщика, который возьмет на себя долговые обязательства умершего и поможет в погашении займа. Важно, чтобы лицо и уровень его платежеспособности отвечали установленным в банке требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги усопшего. Тогда банк реализует заложенное имущество в счет долга.

Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Поручители

Переходит ли на родственников обязанность по возврату кредита, если согласно договору имеются поручители? Если в договоре кредитования указаны поручители, то, минуя наследников, кредитная организация предъявит долговые обязательства в первую очередь к первым.

Те обязаны возместить долг в полном объеме и только после этого у них появится право требовать компенсации от наследников через суд. Последние обязаны возместить лишь ту сумму расходов, которая не превышает размер наследственной массы.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за покойного, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает.

Наследники

Передаются ли долги по наследству? Увы — да. Если страховка по кредиту отсутствует, как и созаемщики с поручителями, то ответственность по уплате долга ложится на плечи наследников.

Читайте так же:  В 18 лет подать на алименты

Они обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Важно! Обязанность наследников выплачивать долги наследодателя закреплена в части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник оплачивает долги покойного только в пределах полученного им имущества. Например, если долг составляет 600 000 рублей, а он унаследовал 200 000 руб., то банк не в праве потребовать больше этой суммы.

При этом не имеет значения, к какой очереди наследования они относятся, вступают ли они в права наследства по закону или по завещанию, и что именно представляет собой наследственное имущество — автомобиль, недвижимость, ценные бумаги. Выплачивать долги придется в любом случае.

Если наследник согласен принять наследство с долгами в полном объеме, ему понадобится собрать пакет документов и обратиться в банк. Там он пишет заявление о переоформлении кредита.

Если кредит брался под залог (автокредит, ипотека), то наследник вместе с долгом получает и предмет залога. В этой ситуации процедура возврата кредита банку упрощается — с согласия кредитной организации можно продать предмет залога и погасить задолженность.

Как уменьшить размер выплат

Как правило, банк не вникает в тонкости и нюансы, коснувшиеся заемщиков. Иными словами кредитору все равно, можете вы выплачивать кредит или нет. Пени по кредиту будут начисляться даже после смерти должника. Все это – личная проблема наследников. Как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Справка. Пени и штрафы за просрочку по оплате начисляются потому, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Но все же есть шанс понизить начисленные штрафы. Чтобы этого добиться, обращаются в суд. Зачастую в такой ситуации судья встает на сторону истца.

Можно ли не платить кредит за умершего должника

Если сумма долга по кредиту в разы превышает наследственную массу, у наследников появляется законный шанс избежать его уплаты: для этого потребуется отказаться от наследства.

Важно понимать, что от него нельзя отказаться частично, чтобы и долги по кредитам не платить, и при этом не лишать себя полностью материальных благ, оставшихся после умершего родственника. Вы либо принимаете наследство полностью, вместе с долгами и обязанностями покойного, либо не принимаете его вообще.

Вопрос решается в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя при обращении к нотариусу.

Важно! В случае отказа наследников от имущества покойного заемщика или при отсутствии наследства задолженность по кредиту просто списывается. Срок исковой давности по взысканию банковского долга — три года. После этого финансовое учреждение по закону не имеет права требовать его возврата.

Заключение

Выплата кредита – всегда большая ответственность заемщика: как перед банком, так и перед своей семьей. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств обязанность по его погашению ляжет на его близких. Работа кредитных организаций изначально нацелена на извлечение прибыли, потому банки и обезопасили себя максимально от всевозможных рисков невозврата долгов.

Даже в случае наличия страховки кредита факт смерти не всегда может быть признан страховым случаем – тогда страховая сумма наследникам не выплачивается, ответственность по погашению кредита ложится на них. Но и в этом случае есть решение проблемы: возможно, выгоднее будет просто отказаться от наследства. Тогда удастся избежать уплаты внезапно обрушившихся долгов.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kto-vyplachivaet-v-sluchae-smerti-zaemschika.html

Кто будет платить автокредит если заемщик умрет?

Автомобиль является дорогостоящей покупкой, поэтому для его приобретения граждане оформляют кредиты, так как взять в долг у знакомого или даже родственника может оказаться еще более опасно.

Банк, как юридическое финансовое учреждение, должно иметь гарантии возврата выданных денег и погашения процентов по комиссии, даже в том случае, если кредитополучатель скоропостижно ушел из жизни.

Кредитным организациям необходимо точно знать, кто выплачивает автокредит после смерти заемщика, как обязательное условие его выдачи. Соответственно при оформлении займа, выбирается доверенное лицо, которое выступает в качестве поручителя на случай несчастного случая или происшествия. В других случаях в качестве поручителя оказываются близкие родственники.

Автокредит по наследству или кто будет погашать задолженность

Если кредит на авто был оформлен без участия поручителей, что в последнее время весьма часто практикуется с целью предоставления возможности гражданам приобрести новое движимое имущество, тогда имеет место ситуация автокредита по наследству. То есть все долги, перед которыми нет ответственного лица (поручителя) переходят наследникам вместе с машиной.

  • Если наследников несколько, то стоимость приобретенного в кредит имущества делится на все в равных долях.
  • Если стоимость автомобиля меньше суммы кредита, то наследник должен вернуть именно ее на момент оценки банковской комиссией.
  • В случае несовершеннолетия наследника долги возвращает опекун.
  • Если было решено отказаться от наследства, нужно обязательно заверить данный факт документально в нотариальной конторе.
  • Важно знать, что отказаться только от наследования машины нельзя. Если принимается все имущество умершего, то только вместе с долгами.

Процедура принятия долгов по наследству если наследник принял решения о погашении задолженности

  • Первым делом необходимо сообщить банку о смерти кредитополучателя.
  • Принять наследство после смерти родственника, подав заявление в нотариальную контору.
  • Решить вопросы с кредитом, начиная с установки графика платежей, заканчивая отсрочкой уплаты пени.
  • По истечении 6 месяцев, согласно закону, вступить в права собственности.
  • Осуществить выплату кредита на автомобиль после смерти заемщика.

Если есть поручитель по автокредиту

Если при оформлении кредита на приобретение автомобиля был поручитель, то в данной ситуации узнать, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика, довольно легко.

Вся ответственность по долгу за авто ложится на его плечи и в этом заключается его неприятность, потому как стоимость авто после эксплуатации может оказаться существенно меньше оставшейся суммы долга по кредиту. При этом нет никакого значения, есть у кредитополучателя наследники или нет.

Читайте так же:  Кому полагается дополнительный оплачиваемый отпуск

В данной ситуации имеются свои нюансы:

  • Поручитель обязан полностью вернуть долг заемщика, даже если имеются наследники.
  • Поручитель имеет право на часть собственности кредитополучателя, но получить ее он сможет только через суд.
  • Поручитель обязан выплатить долг перед банком, даже если наследники не вступали в наследство.
  • Если наследники вступают в наследство, то вместе с ним и принимают также долг по кредиту.

Если наследников нет, то медлить с возмещением долга не стоит, потому что банк приостанавливать начисление процентов и прочих начислений не станет.

Если заемщик был застрахован

Сейчас все финансовые учреждения своим клиентам при оформлении кредитов на авто предлагают страховые услуги. Особенность такой услуги заключается в том, что ответственность по автокредиту после смерти заемщика переходит на страховую компанию. Но и здесь имеются свои нюансы, связанные с определенными условиями. Например, смерть не должна быть самоубийством, результатом ранения при боевых действиях, передозировки и прочее. В страховую компанию нужно предоставить документы, которые будут указывать на точную причину смерти. При наличии наследников страховщик будет пытаться подвести смерть под нестраховой случай, поэтому для решения данного вопроса часто обращаются в суд.

Страховые и не страховые случаи

Задолженность будет возмещена только в случаях смерти, которые относятся к страховым. Обычно в договоре указываются не страховые ситуации, связанные с:

  • смертью в результате боевых действий;
  • гибелью в местах заключения;
  • суицид;
  • заболевания хронического характера;
  • Смерть во время экстремального вида спорта.

Как узнать, был ли застрахован кредит?

Многих наследников и поручителей интересует вопрос, был ли застрахован кредит и должны ли они выплачивать долги банку, если умер заемщик по автокредиту? Узнать, застрахован был кредит или нет, можно в банке, предоставив документы, подтверждающие факт вступления в наследство. Финансовое учреждение в обязательном порядке предоставит все сведения, после чего можно будет обратиться в страховую компанию для решения вопроса по поводу выплаты долга.

Как выплатить кредит после смерти заемщика?

Вы знаете, кто является ответственным по автокредиту при смерти заемщика, тогда не стоит медлить. Для этого необходимо действовать по следующим образом:

  • Сначала предоставить свидетельство о смерти в банк.
  • Подать заявление о вступлении в наследство.
  • Через установленный срок получить наследство.
  • Выплатить долги по кредиту в соответствии с графиком.

Если банк был своевременно осведомлен о смерти заемщика, то он приостанавливает начисление процентов и пени по просрочке платежей на 6 месяцев.

Если нет наследников

Бывают ситуации, когда ни наследников, ни поручителей не оказалось и кредит не был застрахован. В таком случае кредитодатель имеет полное право возместить часть долга за счет имущества заемщика. При этом ситуация подпадает и к случаям, когда имущество переходит в государственную собственность. Выясняться, какая доля его имущества будет продана для возмещения долга, решается специальной оценочной комиссией.

Заключение

Ситуации, когда кредит на покупку автомобиля был оформлен на человека, который скончался до его погашения, случаются достаточно не редко. Решение их может быть самым разным, что зависит от многих факторов. Банку, как финансовой организации, нет дела до случившегося, пока ему не будет предоставлен соответствующий документ. Поэтому очень важно, если это ваш родственник и тем более, если вы являетесь поручителем заемщика, то поспешите обратиться в банковское учреждение и принесите свидетельство о смерти, чтобы пеня не начислялась, а уплата долга могла быть приостановлена, пока не будут решены вопросы с имуществом. Обязательно уточняйте время отсрочки, чтобы потом не пришлось переплачивать, так банк все равно взыщет задолженность.


Источник: http://auto-pravda.online/avtokredit/54-avtokredit-posle-smerti-zaemschika-kto-dolzhen-platit.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Последние изменения: Январь 2020

К сожалению, физическое завершение жизни не ставит точку в исполнении взятых долговых обязательств. Кто платит кредит после смерти заёмщика, определяется условиями заключённого договора в части наличия поручителей и созаёмщиков. Отсутствие указанных лиц перекладывает кредитное бремя на наследников, вступающих во владение имущественными ценностями покойного. К обязательству по погашению заёмных средств за предоставление привлекается страховщик при отнесении причины смерти к разряду страховых случаев.

Смерть заёмщика и судьба кредита

Бытует распространённое заблуждение, что смерть заёмщика по кредитному договору без поручителей и созаёмщиков аннулирует необходимость погашения заёмных средств и начисленных процентов. Порядок наследования имущественных ценностей не освобождает получателей благ от исполнения обязательств.

В случае смерти заёмщика, кто выплачивает кредит, чётко определяется нормами гражданского законодательства:

    Согласно статье 1112 ГК РФ к наследственной массе относятся принадлежавшие покойному имущественные права и обязанности за исключением неразрывно связанных с личностью:
    задолженности по алиментам; долгов за причинение вреда жизни и здоровью.

Источники погашения

Кредитное учреждение вправе выдвигать требования по отношению к наследникам на протяжении трёх лет с момента вступления в права наследования. Если должник по кредиту умирает, то банковская организация не обязана прекращать начисление финансовых санкций и процентов в автоматическом режиме.

Для приостановки заинтересованным лицам необходимо проинформировать банк о случившемся событии в кратчайшие сроки, приложив к заявлению:

    свидетельство о смерти дебитора; документ о наследовании или намерении вступить в права владения.

Источники погашения помимо обязанности наследников, определяются договорными условиями. Кто должен платить кредит за умершего родственника, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие страховки. Если причина смерти попадает в категорию страховых случаев, то страхование кредита в случае смерти заёмщика возлагает обязательства по погашению на страховщика.
  2. Привлечение созаёмщиков и поручителей. Созаёмщики несут солидарную ответственность по выплате, а поручители играют роль «запасного» заёмщика, принимая в полном объёме долги по кредитной карте после смерти должника или обязательства по возмещению средств, полученных наличными или перечисленных на открытый расчётный счёт.
  3. Обеспечение залоговым имуществом. Предмет залога позволяет банку по согласованию с наследниками произвести реализацию объекта с торгов с зачётом части средств в счёт погашения долгов после смерти должника, а оставшейся части передаче родственникам, вступившим в наследство. При отсутствии наследников объект залога переходит в абсолютное распоряжение кредитной организации.
Читайте так же:  Перечень заболевания для отсрочки от армии

Действия банков и ответственность третьих лиц

При заключении кредитного договора банковские организации минимизируют финансовые риски, привлекая третьих лиц, страховые компании и родственников. В зависимости от обстоятельств и договорных условий определяется банком или соглашением сторон в случае смерти заёмщика, кто платит кредит:

  1. Созаёмщики, привлекаемые банковским учреждением при нехватке доходов гражданина. Требования выдвигаются банками, как правило, для оформления автокредита или ипотеки ввиду наличия не только общих долговых обязательств, но и общности имущественных интересов. Погашая долю обязательств умершего, созаёмщики приобретают право претендовать на часть материальных благ покойного. Например, если умер муж, остался кредит на квартиру, где созаёмщиком выступала жена, то при погашении она вправе безраздельно владеть жильём.
  2. Поручитель, сидящий на «скамейке запасных» до момента прекращения исполнения обязательств должником. Что делать поручителю в случае смерти заёмщика, прямо предусмотрено банком при заключении договора – взять на себя роль по погашению займа. После выполнения возложенной миссии гражданин получает право претендовать на выделении доли в наследстве при отказе родственников. При вступлении в наследуемое имущество близкими поручитель может требовать возмещения расходов в денежном выражении или в виде части имущественных благ, предварительно рассчитавшись с кредитной организацией.
  3. Наследники, заинтересованные в решении проблемы компромиссным путём. Что делать с кредитом, если человек умер, решается банком и правопреемниками:
    наследники продолжают погашение займа по старой схеме; выгогоприобретатели производят переоформление кредита с установлением нового графика платежей и обновлённой даты погашения с учётом кредитных каникул; наследники при наличии залога просят залогодержателя о выставлении объекта на торги, а полученные денежные средства получают во владение после погашения задолженности; претенденты на наследство погашают самостоятельно долговые обязательства, снимают обременение с залогового имущества и оформляют в собственность объект залога.
Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитные организации стараются привлечь к ответственности, если должник по кредиту умирает, возможных претендентов на наследство. Попытки банка можно пресечь, предоставив нотариально заверенный отказ от принятия наследства. Однако претендентам следует взвесить все «за» и «против» при оценке сопоставимости долга и получаемых материальных благ, поскольку процесс носит необратимый характер.

Роль страховщика

Выплата по страховому договору производится страховщиком по заявлению наследников даже при известности факта смерти дебитора. Как узнать, был ли застрахован кредит умершего ввиду отсутствия желания страховой компании производить финансирование? Помимо самостоятельного поиска в документах умершего, наследникам целесообразно за получением информации обратиться в кредитную организацию, заинтересованную в получении возмещения и послужившую инициатором заключения страхового договора, как неотъемлемого условия для кредитования.

Информация о страховых договорах не открыта для свободного доступа. Чтобы узнать, застрахован ли кредит умершего, нужно получателям собственности обратиться в кредитную организацию с паспортом и свидетельством о смерти.

Конкретный перечень определяется самостоятельно каждой компанией, предусматривающей сопоставление причины смерти с обязательством компании по погашению оставшейся части заёмных средств. К числу наиболее распространённых страховых случаев относятся:

    гибель в результате несчастного случая, предусматривающего отсутствие занятия экстремальными видами спорта или работу с повышенной степенью риска; кончина вследствие заболевания, не числящегося в перечне хронических болезней в анамнезе покойного в момент заключения договора страхования; смерть в результате действия обстоятельств непреодолимой силы, не связанных с личностью гражданина и родом его профессиональной деятельности.

На практике страховые компании стараются всячески уклониться от финансирования. Например, если должник по кредиту умирает вследствие онкологического заболевания желудочно-кишечного тракта, то наличие на момент заключения договора в медицинской карточке гастрита страховщики пытаются трактовать сокрытием информации о хроническом заболевании, находившемся в стадии длительной ремиссии.

Случаи смертельного исхода, освобождающие страховщика от выплат:

    суицид или следствие злоупотребления наркотическими веществами либо алкогольными напитками; рецидив хронического заболевания, значащегося в истории болезни при составлении страхового договора; венерические болезни и заболевания, полученные вследствие ведения аморального образа жизни; участие в народных волнениях, несанкционированных митингах и забастовках; наступление события в местах лишения свободы.

Получение информации о кредитах

Обязательство принятия наследства вместе с долгами ставит вопрос перед претендентами о том, как узнать, есть ли у умершего кредиты? Существующие в стране 13 бюро кредитных историй предоставляют информацию только по личному запросу.

Вступление в наследство включает не только получение материальных благ, но и ношу «груза обязательств», принадлежавших покойному. Наличие кредитных обязательств требует тщательного анализа на предмет страховки, присутствия созаёмщиков и поручителей, оценки размера приобретаемых ценностей в совокупности с долгами, незнание о существовании которых не освобождает наследников от обязательства по выплате, подобно тому, как незнание закона не освобождает от ответственности за несоблюдение.

Финансовые риски несут все участники «цепочки правоотношений», поскольку наследники рискуют наследуемым имуществом, поручители собственными средствами, а коммерческие банки вместо дохода могут понести убытки. Минимизировать негативные последствия поможет обращение к специалистам, начиная от помощи в выборе тактической линии поведения и заканчивая представлением интересов в судебных инстанциях.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Источник: http://zakon-dostupno.ru/ipoteka/kto-platit-kredit-posle-smerti-zayomshhika/

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в 2019 году? Действия банка

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Читайте так же:  Дебиторская задолженность отражается в балансе в разделе

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/v-slychae-smerti-zaemshika-kto-vyplachivaet-kredit-v-2019-gody-deistviia-banka.html

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

Читайте так же:  После погашения задолженности по исполнительному листу

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://mytopfinance.ru/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

При смерти кто платит кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here