Порядок погашения задолженности

Полые сведение на тему: "Порядок погашения задолженности" с подробным описанием понятным языком. Если у вас возникли вопросы, то вы всегда можете обратиться к дежурному юристу.

Какова очередность погашения займа?

Очередность погашения займа: правовая основа

Общее правило, регламентирующее процедуру погашения денежного обязательства в случае недостаточности суммы платежа, устанавливает нижеприведенную очередность исполнения (ст. 319 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ):

Можно ли изменить порядок погашения займа

Ст. 319 ГК РФ хотя и устанавливает общий порядок погашения денежного обязательства, тем не менее является диспозитивной и допускает иной регламент погашения, отличный от закрепленного данной нормой, — при условии существования соответствующего соглашения между сторонами.

Более ранняя судебная практика была достаточно противоречива в этой части. Иногда суды признавали допустимыми условия договора займа / кредитного договора, устанавливающие отличный от указанного порядок погашения денежного обязательства, в т. ч. в отношении платежей, не упомянутых в данной норме. Например, допускали возможность включения в договор условия о погашении неустойки ранее всех прочих платежей и т. п.

В настоящий момент мнение судов таково: соглашением сторон может изменяться очередь погашения только тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ (п. 2 ИП № 141, п. 37 ППВС № 54), а именно: затрат кредитора по получению исполнения, процентов как платы за предоставленный заем и основного долга.

Так, сумма основного долга по решению сторон может быть погашена ранее суммы процентов, предусмотренных как плата за пользование займом, — такая договорная очередность вполне соответствует предписаниям законодательства.

ВАЖНО! Необходимо помнить, что отличная от установленной ст. 319 ГК РФ очередность погашения обязательства может быть регламентирована специальными нормами законодательства. Например, погашение потребительского кредита/займа в случае недостаточности платежа происходит в таком порядке (ч. 20 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

  • просроченная сумма процентов;
  • просроченная сумма основного долга;
  • неустойка;
  • проценты за текущий период;
  • сумма основного долга за текущий период;
  • прочие платежи.

Уплата неустойки в порядке очередности

Правоприменитель в официальных документах неоднократно разъяснял: положения ст. 319 ГК РФ не охватывают платежи, которые по своей правовой природе относятся к санкционным мерам, т. е. неустойку (см. ст. «Виды неустойки в гражданском праве») и проценты за пользование чужими денежными средствами, регламентированные ст. 395 ГК РФ.

Данная правовая позиция изложена:

  • в п. 2 ИП № 141;
  • п. 37 ППВС № 54;
  • п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (далее — ППВС № 7) и др.

Таким образом, названные платежи, являющиеся мерами гражданско-правовой ответственности, могут быть погашены только после погашения упомянутых ст. 319 ГК РФ сумм, о чем правоприменитель прямо и говорит.

При этом отметим следующие нюансы:

  • кредитор правомочен даже до погашения должником основной суммы долга представить в суд само требование о взыскании с такого должника неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
  • юридически ничем не ограничено право должника по собственной воле удовлетворить требования кредитора об уплате неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ как до погашения, так и после удовлетворения предусмотренных ст. 319 ГК РФ требований последнего;
  • в случае неверного применения кредитором норм ст. 319 ГК РФ должник имеет право представить соответствующие возражения в суде при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику.
Читайте так же:  Увольнение по состоянию здоровья выплаты мчс

Обжалование положений договора займа об установлении порядка погашения задолженности

Как мы уже обозначили выше, если условиями договора займа предусмотрен порядок погашения денежного обязательства, отличный от установленного ст. 319 ГК РФ и при этом охватывающий виды платежей, на которые названная норма свою силу не распространяет, такое условие договора является недействительным.

Важно понимать, что после введенных п. 13 закона «О внесении изменений. » от 07.05.2013 изменений в ст. 168 ГК РФ сделки, не соответствующие требованиям законов или иных нормативных актов, считаются не ничтожными, а оспоримыми.

Применительно к рассматриваемому нами случаю это означает, что суд по собственной инициативе не может признать условие об установлении порядка погашения задолженности недействительным и применить соответствующие последствия (в отношении договоров, заключенных после вступления упомянутого выше закона в силу).

Соответственно, заинтересованной стороне договора надлежит представить суду прежде всего требование о признании условий договора займа об установлении порядка погашения обязательств недействительными, а не только, например, требование об оспаривании действий кредитора по списанию платежей (например, постановление 9-го ААС от 07.07.2017 по делу № А40-241950/16). В дополнение к изложенной информации также рекомендуем нашу статью «Последствия признания сделки недействительной».

Условие об одностороннем изменении очередности погашения займа

Кредитные договоры / договоры займа могут содержать условия о праве кредитора в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства в рамках задолженности.

Тем не менее подобные положения договора, как правило, квалифицируются недействительными как ущемляющие права потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными законом (п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I), если речь идет о спорах с участием физлиц. В cлучае спора с юридическими лицами, субъектами предпринимательской деятельности суды ссылаются на то, что диспозитивная норма ст. 319 ГК РФ не закрепляет правомочия на одностороннее изменение очередности погашения обязательства.

Не будут приняты судом доводы, например, что право изменить очередность погашения займа в одностороннем порядке возникает у кредитора только в случае исполнения заемщиком своих обязательств в рамках договора займа с нарушениями и просрочками и т. д. (например, решение Мещанского райсуда г. Москвы от 23.03.2017 по делу № 2-1272/2017).

Также довод о том, что одностороннее изменение обязательства может быть допустимо в силу закона, не имеет правового значения в рамках упомянутого дела, т. к. изменение очередности погашения платежа при недостаточности средств было произведено не в соответствии с предписаниями закона.

В целом можно сделать вывод, что судебная практика оценивает подобные условия договоров займа / кредитных договоров о предоставлении возможности какой-либо из сторон в одностороннем порядке менять очередность погашения платежа как не соответствующие требованиям законодательства (например, постановления АС Волго-Вятского окр. от 13.12.2016 по делу № А29-12390/2015, 15-го ААС от 02.06.2015 по делу № А53-2902/2015 и др.).

Читайте так же:  Автобиография при устройстве на работу образец

Определение очередности списания платежей при однородных обязательствах

В рамках одного договора займа у должника могут возникнуть сразу несколько однородных обязательств, имеющих разный срок возникновения и исполнения.

Например, по отношению непосредственно к обязательствам должника по возврату заемных средств могут возникнуть такие самостоятельные обязательства в рамках того же договора займа, как:

  • обязательства по оплате банковских операций (выдачи наличных, перевода средств по счету и др.);
  • страхование;
  • СМС-информирование о движениях по счету и т. д.

Возникшие в рамках договора займа однородные обязательства могут иметь разные моменты востребования, в связи с чем они не могут быть поставлены в одну очередность списания (решение Кировского райсуда г. Иркутска от 06.08.2015 по делу № 2-2362/2015).

Так, суд посчитал законным списание банком комиссий за пользование кредитной картой ранее, чем был списан платеж в счет погашения основного долга и процентов по карте, т. к. момент возникновения обязательства должника по возврату основного долга и процентов на указанную дату еще просто не наступил (см. решение Первомайского райсуда г. Омска от 27.04.2016 по делу № 2-2175/2016) и т. п.

В таких ситуациях списание банком плат и комиссий, связанных с возникновением дополнительных обязательств по договору, ранее списания сумм основного долга и процентов за пользование займом суды считают соответствующими ст. 319 ГК РФ и не ущемляющими права потребителей (по данной теме читателю, возможно, также будут полезны статьи «Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов» и «Что это такое — ссудный счет в банке?»).

Таким образом, урегулировав это в соглашении, стороны могут изменить порядок очередности погашения денежного обязательства, регламентированный по умолчанию ст. 319 ГК РФ. Однако это относится только к перечню платежей, перечисленных в названной норме.

Установление требования о погашении платежей, выступающих мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства (пеней, штрафов, процентов по ст. 395 ГК РФ), до погашения перечисленных в ст. 319 ГК РФ платежей не соответствует закону и при наличии соответствующего требования в исковом заявлении будет признано судом недействительным.

Подписывайтесь на канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Источник: http://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/kakova_ocherednost_pogasheniya_zajma/

График погашения задолженности: порядок составления документа

Кредитные взаимоотношения подразумевают, что заемные средства будут возвращаться по частям. Как правило, в дополнение к договору составляется график погашения задолженности. Также он может устанавливать порядок выплаты дебиторки при возникновении просрочки и некоторые иные моменты.

Очередность погашения требований по кредиту

Если речь идет о целесообразности порядка возврата нескольких долговых обязательств, то лучше начинать с самых крупных займов. Также следует обратить внимание на процентную ставку. Чем она выше, тем быстрее нужно расплатиться с долгом.

Читайте так же:  Образец заявления отпуск с увольнением

Когда уже возникла дебиторская просрочка, нужно установить график погашения задолженности по договору. Если следовать общепринятому образцу, то можно ликвидировать недоимку в кратчайшие сроки. При наличии нескольких обязательств, которые суд поручил вернуть, очередность оплаты будет такая:

  1. Алименты, ущерб имуществу или здоровью, пособия и т. д.
  2. Налоги, штрафы, госпошлины, коммунальные платежи и др.
  3. Кредитование, микрозаймы и т. п.
  4. Другие обязательства.

Такого графика погашения долга согласно образцу будет придерживаться суд при вынесении решения. Если в процессе взыскания участвуют кредиторы с равнозначными возможностями, к примеру, несколько банков хотят получить деньги по невыплаченным кредитам, то очередность будет определяться различными факторами:

  • общая сумма долга;
  • остаток, который требуется погасить;
  • дата подачи искового заявления от представителей банка и т. д.
Видео (кликните для воспроизведения).

На основе совокупности обстоятельств суд примет решение о том, в какой очередности необходимо вносить средства по тому или иному кредиту. Также будут определены иные условия, касающиеся произведения выплат (дата, срок, общая сумма и т. д.).

Если заемщик докажет через суд свою финансовую несостоятельность (банкротство), то взыскать положенные деньги с него не получится. Дело прекращается, а кредитор остается ни с чем. Однако подтвердить этот статус непросто: нельзя обладать имуществом, иметь накопления на банковских счетах и т. д. К тому же если, спустя некоторое время после закрытия дела, у должника появятся материальные блага, то иск может быть возобновлен и придется рассчитаться со старыми долгами.

Когда требуется документ

График может прилагаться как дополнение к договору на заем, оказание услуг, поставку товаров, аренду и т. д. Также он может быть частью соглашения о реструктуризации долга. Если задолженность взимается с дебитора по исполнительному листу, то документ, регламентирующий платежи, выдается вместе с судебным решением.

В нем прописывается:

  • общая денежная сумма, взятая взаймы;
  • размер ежемесячного взноса;
  • периодичность поступления платежей;
  • срок, отведенный на погашение.

Документ подписывается кредитором и должником. После этого обязанностью ответчика является погашение кредиторской неустойки в полном размере согласно установленному порядку. Также в нем указываются все требования взыскателей.

В течение 6 месяцев с момента начала оздоровления финансового положения необходимо погасить задолженность перед кредиторами первой и второй степени. График платежей по задолженности имеет форму таблицы, поэтому все образцы имеют сходства.

Можно предварительно скачать готовый бланк графика или заполнить его по шаблону в режиме онлайн. Помимо подписей сторон, документ утверждается уполномоченным представителем арбитражного суда. После этого он вступает в силу, поэтому все требования, прописанные в нем, обязательны для выполнения. Если просрочить даже один платеж, то могут возникнуть неприятные последствия.

Правила составления графика:

  1. Включение всех требований кредиторов.
  2. Указывается стартовая дата погашения.
  3. Производится деление кредиторов на две очереди.
  4. Платежи для обеих категорий взыскателей перечисляются в течение полугода с момента начала финансового оздоровления.
  5. Неустойка погашается по пропорции в соответствии с требованиями истцов.
  6. График оформляется только в форме таблицы, иных вариантов не предусмотрено.
  7. Подписывают документ кредиторы, должник и лицо, отвечающее за исполнение обязательств (если есть).
  8. Схема подается на одобрение в арбитражный суд.
  9. Возможно внесение изменений, чтобы увеличить срок выплаты, либо преждевременное гашение.
Читайте так же:  Военный билет военной кафедры

Составленный по правилам документ, нужно подписывать, чтобы он получил юридическую силу.

Порядок внесения изменений

Решение о поправках в соглашении или графике платежей принимается на общем собрании кредиторов. Инициировать его могут:

  • собственник имущества;
  • уполномоченное учредителем физическое лицо;
  • представитель, выступивший в качестве гаранта исполнения обязательств (если есть).

Потребуется новое утверждение от арбитражного суда, чтобы документ приобрел свою юридическую силу. Собрание должно быть созвано не позднее, чем через 14 дней с момента получения ходатайства от должника.

Также принятие поправок возможно без инициативы должника, если размер требований, указанный в реестре, больше суммы, отмеченной в графике, на 20% и более. Срок созыва собрания кредиторов остается тем же (2 недели).

Если должник не справляется с погашением просрочки вовремя, то необходимо обратиться к любому кредитору-участнику соглашения либо в судебную инстанцию с ходатайством о корректировки графика. Помимо опозданий в оплате рассрочки, должник вправе погасить все обязательства досрочно. После уплаты возможен перерасчет процентов, что может снизить реальную сумму, отданную по обязательству.

Кто должен утвердить документ

После созыва общего собрания кредиторов, участвующих во взыскании средств с должника, принятые на нем поправки вносятся в новый график. Затем документ необходимо утвердить в арбитражном суде, где проходило разбирательство по данному делу.

Чтобы подать исправленный график в соответствующий государственный орган, необходимо составить ходатайство от лица всех участников собрания кредиторов. Если судья после изучения заявления примет положительное решение и подпишет его, то старый график утрачивает свою силу, а новый вступает в действие. Документ заполняется по примеру предыдущего.

В любых кредитных отношениях необходимо составлять график платежей, чтобы регламентировать порядок возврата средств. Обе стороны будут знать, когда и сколько средств будет отчисляться. Поставщик услуг, товаров или займов обязан установить правила, условия и сроки погашения долгового обязательства, а получатель согласиться с ними или отказаться.

Если речь идет о предоставлении займа физическому лицу от нефинансового учреждения, то договор составлять не обязательно, достаточно простой расписки. В ней следует указать срок (месяц, год), на который выдаются деньги в долг, можно сформировать график платежей для удобства заемщика и кредитора.

График погашения задолженности

Что делать при появлении задолженности по кредиту? Об этом в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/juridicheskie-sovety-ot-jeksperta/grafik-pogasheniia-zadoljennosti-poriadok-sostavleniia-dokymenta.html

Юридическая компания Аймрайт

«Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга».

Далее мы опишем суть подходов, изложенных в данном информационном письме, и их практические последствия. А после этого дадим краткий научно-практический комментарии позиции ВАС РФ.

Читайте так же:  Закон о снижении алиментов

Суть информационного письма.

1. ВАС РФ указал, что общий порядок зачисления платежа по денежным обязательствам установлен в ст. 319 ГК РФ. Он может быть изменен только по соглашению сторон. Поэтому указание должником в платежном поручении назначения уплачиваемой суммы (например, возврат основной суммы кредита, а не процентов) не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором. Он будет определяться по ст. 319 ГК РФ (тогда проценты погашаются ранее суммы основного долга) либо соглашением сторон.

2. Статья 319 ГК РФ не регулирует порядок привлечения должника к ответственности. Поэтому соглашением сторон не может быть установлено, что требования об уплате неустойки или иные требования, связанные с нарушением обязательства, погашаются ранее требований названных в ст. 319 ГК РФ. Хотя это не препятствует должнику добровольно исполнить требование по уплате неустойки ранее иных требований. Также это не препятствует кредитору предъявить иск о взыскании, например, только суммы неустойки. В этом случае деньги, взысканные с должника будут идти именно на погашение неустойки, независимо от порядка, установленного ст. 319 ГК РФ или соглашением сторон.

Подобный подход ВАС РФ приведет к необходимости пересмотра большинства кредитных договоров, энергоснабжения и иных договоров, где одна из сторон сильнее экономически, поскольку сегодня в подавляющем большинстве таких договоров содержится условие о погашении неустойки прежде иных требований кредитора.

3. Стороны могут установить возможность расчетов по инкассо (то есть деньги списываются со счета без предварительного акцепта должника). Если кредитор в нарушение установленного порядка погашения денежного обязательства списывает со счета должника денежные средства в уплату, например, неустойки, то деньги все равно распределяются в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ или соглашением сторон.

Списание кредитором неустойки со счета должника не лишает последнего права обратиться в суд с иском о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ и о возврате неосновательного обогащения.

4. Изложенные правила применяются и при иных способах исполнения обязательства: зачетом, обращением взыскания на заложенное имущество и т.д.

Научно-практический комментарий.

Запрет на установление очередности погашения неустойки соглашением сторон

Основным положением, зафиксированным в информационном письме и вызывающим оживленные споры, выступает запрет на определение по соглашению сторон порядка погашения неустойки в числе остальных требований. Если стороны желают, чтобы неустойка погашалась ранее всех остальных требований, то зачем это запрещать?

Заметим, что судебная практика по этому вопросу неоднородна: если ранее большинство судов стояли на позиции возможности установления очередности погашения неустойки соглашением сторон , то в последнее время их позиция переменилась на прямо противоположную .

Видео (кликните для воспроизведения).

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23.09.2010 по делу N А44-3139/2009, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.10.2009 по делу N А66-188/2009, Постановление ФАС Центрального округа от 25.12.2008 по делу N А14-15538-2007/512/13, Постановление ФАС Московского округа от 21.05.2010 N КГ-А40/4990-10 по делу N А40-117421

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here